Fondo de Garantía de Depósitos: qué te cubre, también en neobancos y brókeres

Si tu banco quiebra, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) te devuelve el dinero de tus cuentas y depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Es una de las dudas que más se repiten con los neobancos y los brókeres online: en ellos el dinero también está protegido, pero muchas veces por el fondo de otro país de la Unión Europea, con el mismo límite.

Lo esencial

• Hasta 100.000 € por titular y por entidad, sumando todas tus cuentas y depósitos en ese banco.
• Cubre cuentas corrientes, cuentas de ahorro y remuneradas y depósitos a plazo.
• No cubre fondos de inversión, planes de pensiones ni las caídas de la Bolsa.
• Valores (acciones, bonos): hay una garantía aparte, también de hasta 100.000 €, si la entidad quiebra y no puede devolvértelos. No cubre que pierdan valor.
• Neobancos de otros países de la UE: te protege el fondo de su país de origen, con la misma cobertura. Tener IBAN español no lo cambia por sí solo.

Qué cubre y qué no

Producto	¿Lo cubre el fondo de depósitos?
Cuenta corriente o nómina	Sí, hasta 100.000 €
Cuenta de ahorro o remunerada	Sí, hasta 100.000 €
Depósito a plazo fijo	Sí, hasta 100.000 €
Depósitos en otra divisa	Sí, por su equivalente hasta 100.000 €
Acciones y bonos que la entidad te custodia	Por otra garantía de hasta 100.000 €, solo si la entidad no puede devolvértelos
Fondos de inversión y fondos monetarios	No: son inversiones, con otro régimen
Planes de pensiones	No
Pérdidas por caídas en Bolsa	No

Según la información del FGD que publica BBVA y el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Cómo se cuenta el límite de 100.000 €

Es por persona y por banco, no por cuenta. Si tienes una cuenta y un depósito en el mismo banco, se suman y el límite es de 100.000 € en total.

En las cuentas con varios titulares, cada uno tiene su propio límite. Una cuenta conjunta de dos personas queda cubierta, en principio, hasta 200.000 €: 100.000 € por titular.

Un ejemplo: tienes 70.000 € en la cuenta y 50.000 € en un depósito del mismo banco. Suman 120.000 €, así que quedarían cubiertos 100.000 € y 20.000 € no. Si repartes el dinero entre dos bancos distintos, cada uno con menos de 100.000 €, estaría todo cubierto. Es un ejemplo de cómo funciona el límite, no una recomendación.

Ojo con las marcas. Algunos bancos operan con varias marcas comerciales que pertenecen a la misma entidad. A efectos del fondo cuentan como un solo banco, así que el límite de 100.000 € es para todas juntas.

Neobancos y brókeres: ¿qué fondo te protege?

Depende de qué tipo de entidad sea en España:

• Bancos españoles: el Fondo de Garantía de Depósitos español.
• Sucursales de bancos de otro país de la UE: según el Banco de España, el dinero «está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos del país al que pertenezca la entidad». Ese fondo tiene que dar la misma cobertura que el español: hasta 100.000 €.
• Sucursales de bancos de fuera de la UE: deben adherirse al FGD español, salvo que su fondo de origen proteja igual o más.

Tener IBAN español no cambia el fondo que te cubre. Varios neobancos han abierto sucursal en España y dan IBAN que empieza por ES, pero siguen siendo bancos de otro país. Kelisto lo explica con Trade Republic: el IBAN español no cambia la protección.

Revisa dónde está tu dinero. En algunos casos el saldo no está en el propio neobanco, sino en bancos con los que trabaja. Según Finantres, Revolut indica que el dinero de su cuenta remunerada puede estar depositado en Revolut Bank (Lituania), cubierto por el fondo lituano, o en Deutsche Bank (Alemania), cubierto por el alemán. En los dos casos, hasta 100.000 € por persona. La app debe indicar en qué banco está.

Cuenta remunerada no es lo mismo que fondo monetario. Algunas apps ofrecen las dos cosas y se parecen. La cuenta remunerada es un depósito y la cubre el fondo de garantía. El fondo monetario es una inversión y no la cubre.

Cómo comprobar qué fondo te cubre

1. Busca el documento de información al depositante. Los bancos de la UE tienen que darte un documento que dice qué sistema de garantía protege tu dinero y hasta cuánto. Suele estar en la web o en la app, en la parte legal o de información precontractual.
2. Consulta el Registro de Entidades del Banco de España. Ahí aparece si una entidad es un banco español o la sucursal de uno extranjero, y de qué país.
3. En la app, mira el detalle del producto. Comprueba si es una cuenta o depósito, que están cubiertos, o un fondo, que no lo está.

Preguntas frecuentes

¿Y si tengo más de 100.000 €? Lo que pase de 100.000 € en una misma entidad no está cubierto por el fondo. Por eso hay quien reparte sus ahorros entre varios bancos.

¿El fondo de otro país es igual de seguro? Todos los países de la UE aplican las mismas normas mínimas y el mismo límite de 100.000 €. La diferencia práctica es que, si hiciera falta, tratarías con el fondo de ese país.

¿Cubre las criptomonedas? No. Ni el fondo de depósitos ni la garantía de valores cubren criptomonedas.

¿Cubre las Letras del Tesoro? Las Letras son deuda del Estado, no un depósito: el riesgo es el del Estado español, no el del banco. Si las tienes a través de un banco, la custodia es un servicio de valores. Te contamos cómo comprarlas en cómo comprar Letras del Tesoro.

Si quieres saber cuánto rinde un depósito o una cuenta a un tipo concreto, usa la calculadora de depósitos.

Información divulgativa, no una recomendación. Antes de abrir una cuenta, comprueba en el documento de información al depositante qué fondo te protege.