AhorroGuía actualizada
TAE y TIN: qué son, en qué se diferencian y cómo comparar ofertas
El TIN es el interés que se pacta; la TAE, lo que de verdad rinde o cuesta en un año. Cómo se calculan, con ejemplos, y en qué fijarte al comparar.
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Cuando un banco anuncia un depósito o una cuenta remunerada, casi siempre da dos cifras: el TIN y la TAE. Se parecen, pero no son lo mismo. La regla rápida: para comparar ofertas, fíjate en la TAE, porque es la que tiene en cuenta cómo y cuándo te pagan los intereses.
Lo esencial
- TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje que se pacta, sin más.
- TAE (tasa anual equivalente): lo que de verdad rinde, o cuesta, en un año. Tiene en cuenta cada cuánto se pagan los intereses y, en los préstamos, las comisiones y gastos obligatorios.
- Con un mismo TIN, cuanto más a menudo te paguen, mayor es la TAE, porque los intereses que cobras empiezan a generar intereses.
- Ni el TIN ni la TAE descuentan impuestos. Lo que te llega a la cuenta es menos.
Qué es el TIN
El TIN es el tipo de interés que se pacta para un año. Si un depósito ofrece un 3 % TIN y metes 10.000 €, al cabo de un año genera 300 € de intereses, si te los pagan de una vez al final.
El TIN no dice nada de cuándo te pagan esos intereses ni de las comisiones. Por eso no sirve, por sí solo, para comparar dos ofertas.
Qué es la TAE
La TAE traduce la oferta a una cifra comparable: lo que rendiría tu dinero en un año contando la frecuencia con la que se pagan los intereses. En los préstamos e hipotecas incluye además las comisiones y gastos obligatorios, y por eso suele ser mayor que el TIN. En España los bancos están obligados a informar de la TAE.
Cómo se calcula, con ejemplos
Si no hay comisiones, la TAE se calcula así: TAE = (1 + TIN / n)ⁿ − 1, donde n es el número de veces al año que se pagan los intereses.
| TIN | Te pagan los intereses… | TAE |
|---|---|---|
| 3 % | una vez al año | 3,000 % |
| 3 % | cada trimestre (4 veces) | 3,034 % |
| 3 % | cada mes (12 veces) | 3,042 % |
| 2,5 % | cada mes (12 veces) | 2,529 % |
En euros: con 10.000 € al 3 % TIN durante un año, si te pagan una vez al final cobras 300 €; si te pagan cada mes y los intereses se quedan en la cuenta, unos 304 €. La diferencia es pequeña, pero sirve para comparar bien.
Cálculos de esta web, antes de impuestos.
En qué fijarte al comparar ofertas
- Compara siempre TAE con TAE. Una oferta puede tener un TIN algo menor y una TAE mayor si paga más a menudo.
- Mira hasta qué saldo se aplica. Muchas cuentas remuneradas solo pagan ese interés hasta una cantidad máxima. Lo que pase de ahí rinde menos o nada.
- Mira cuánto dura. Algunas ofertas tienen un tipo alto solo unos meses y después bajan.
- Comprueba las condiciones. Si exigen domiciliar la nómina, recibos o hacer compras con tarjeta, cuenta lo que te cuesta cumplirlas.
- Comprueba qué fondo de garantía te protege. Te lo explicamos en el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Y los impuestos?
Los intereses tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. El banco te retiene un 19 % al pagarlos, y luego se ajusta en la declaración según la escala del ahorro. Te lo contamos en cómo tributan tus ahorros e inversiones.
Para calcular cuánto te daría un depósito a un tipo y un plazo concretos, ya con la retención, usa la calculadora de depósitos.
Información divulgativa, no una recomendación.
Esta información es general y no tiene en cuenta tu situación personal. Ante cualquier duda, consulta la fuente oficial o el organismo correspondiente. ¿Has visto un error? Avísanos y lo corregimos.
