AhorroGuía actualizada
Fondo de emergencia: cuánto dinero tener a mano y dónde guardarlo
Las guías de educación financiera hablan de 3 a 6 meses de gastos fijos. Cómo calcular el tuyo, dónde guardarlo para tenerlo disponible y qué no hacer.
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Un fondo de emergencia es el dinero que guardas para imprevistos: una avería del coche, un arreglo en casa, un mes sin ingresos. Sirve para no tener que endeudarte ni vender una inversión en mal momento cuando pasa algo. Es la base de las finanzas personales, antes de pensar en invertir.
Lo esencial
- Cuánto: el programa de educación financiera del Banco de España y la CNMV (Finanzas para Todos) habla de entre 3 y 6 meses de gastos fijos. El Banco de España lo resume en al menos tres meses.
- De gastos, no de sueldo: cuenta lo que necesitas para vivir (alquiler o hipoteca, comida, recibos, transporte), no lo que ganas.
- Dónde: en un sitio con disponibilidad inmediata y sin riesgo, como una cuenta. Mejor si da algún interés.
- No en casa: el Banco de España aclara que un fondo de emergencia «no es lo mismo que guardar dinero en casa».
Cómo calcular el tuyo
- Suma tus gastos fijos de un mes: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y deudas.
- Multiplícalo por 3 y por 6. Ese es tu rango.
- Elige dónde situarte según tu caso:
- Más cerca de 3 meses si tienes un trabajo estable, no tienes personas a tu cargo y hay dos sueldos en casa.
- Más cerca de 6 meses o más si eres autónomo, tus ingresos varían, vives de un solo sueldo o tienes hijos a tu cargo.
| Gastos fijos al mes | 3 meses | 6 meses |
|---|---|---|
| 900 € | 2.700 € | 5.400 € |
| 1.200 € | 3.600 € | 7.200 € |
| 1.600 € | 4.800 € | 9.600 € |
| 2.000 € | 6.000 € | 12.000 € |
Dónde guardarlo
El fondo de emergencia tiene que cumplir dos cosas: que puedas sacarlo en cualquier momento y que no pueda perder valor. La rentabilidad es secundaria. Opciones habituales:
- Cuenta corriente o de ahorro: disponible al momento, aunque a menudo sin intereses.
- Cuenta remunerada: igual de disponible y con algo de interés. Fíjate en la TAE y en el saldo máximo que remunera: te explicamos cómo en TAE y TIN.
- Una parte en un depósito corto o en Letras, si tu fondo es grande y sabes que esa parte tardarás en necesitarla.
Comprueba que el dinero está cubierto por un fondo de garantía de depósitos: te lo contamos en qué te cubre el Fondo de Garantía. Y compara las opciones de bajo riesgo en cuenta remunerada, depósito, Letras o fondo monetario.
Qué no hacer con el fondo de emergencia
- No lo inviertas en Bolsa. Las emergencias suelen llegar en el peor momento, y podrías tener que vender con pérdidas.
- No lo mezcles con el dinero del día a día, para no ir gastándolo sin darte cuenta. Una cuenta aparte ayuda.
- No lo uses para caprichos. Si lo usas en una emergencia de verdad, el siguiente objetivo es volver a llenarlo.
¿Y si no tengo nada ahorrado?
Empieza por un objetivo pequeño, por ejemplo un mes de gastos, y ve sumando poco a poco. Apartar una cantidad fija cada mes, nada más cobrar, funciona mejor que ahorrar lo que sobra a final de mes. Para ver cómo crece un ahorro constante, usa la calculadora de interés compuesto.
Si te preocupa cuánto pierde tu dinero con la subida de precios, lo explicamos en inflación: cuánto pierden tus ahorros.
Información divulgativa, no una recomendación.
Esta información es general y no tiene en cuenta tu situación personal. Ante cualquier duda, consulta la fuente oficial o el organismo correspondiente. ¿Has visto un error? Avísanos y lo corregimos.
